mBank
Kúpa vlastného bytu patrí pre väčšinu ľudí k najväčším finančným rozhodnutiam v živote. A keďže len málokto má celú sumu v hotovosti, hypotéka – alebo úver na bývanie – sa stáva prirodzenou súčasťou celej transakcie.
Ako zistiť, koľko si môžete požičať?
Väčšina ľudí začína hľadaním bytu a hypotéku rieši až potom. To je chyba, ktorá môže stáť čas aj peniaze. Správny postup by totiž mal byť opačný: najskôr zistite, akú hypotéku reálne dostanete, nastavte si rozpočet a potom hľadajte vhodnú nehnuteľnosť.
Čo banka posudzuje pri žiadosti o hypotéku?
Banka hodnotí celkový profil žiadateľa. Rozhoduje nielen výška príjmu, ale aj jeho stabilita (zamestnanie na trvalý pracovný pomer, podnikanie ako SZČO alebo s. r. o. atd.). Banka si v úverovom registri overí vašu platobnú disciplínu z minulosti.
Kľúčové sú dva limity stanovené Národnou bankou Slovenska (NBS):
- Ukazovateľ DTI (Debt-to-Income): Celková zadlženosť žiadateľa nesmie presiahnuť 8-násobok jeho čistého ročného príjmu.
- Ukazovateľ DSTI (Debt-Service-to-Income): Pre výpočet maximálnej splátky banka od príjmu odpočíta životné minimum a povinnú finančnú rezervu. Výsledné splátky všetkých vašich úverov môžu štandardne tvoriť maximálne 60 % z tohto očisteného príjmu.
|
mBank radí: Pred hľadaním nehnuteľnosti požiadajte banku o predbežné posúdenie alebo certifikát maximálnej výšky úveru. Budete presne vedieť, v akých cenách sa môžete pohybovať. |
Čo je dôležité vedieť o RPMN?
Pri porovnávaní ponúk sa nepozerajte len na úrokovú sadzbu. Dôležitejšia je ročná percentuálna miera nákladov (RPMN). Na rozdiel od úrokovej sadzby zahŕňa všetky priame náklady a poplatky, ktoré banke za úver zaplatíte – napríklad poplatok za poskytnutie úveru, poistenie schopnosti splácať úver či vedenie účtu. Vyjadruje celkové percentuálne náklady na úver za jeden rok.
Čo môže skomplikovať schválenie hypotéky?
Banka môže žiadosť zamietnuť alebo znížiť sumu úveru z viacerých dôvodov. Medzi najčastejšie patria:
- negatívne záznamy v úverovom registri (aj zabudnutá splátka na kreditnej karte alebo oneskorená úhrada za telefón),
- príliš vysoké limity na nevyužívaných kreditných kartách a povolených prečerpaniach (započítavajú sa do zadlženosti, aj keď ich nečerpáte),
- nestabilný príjem (napríklad v skúšobnej či výpovednej dobe).
Problémom môže byť aj samotná nehnuteľnosť. Apartmány a ateliéry ako nebytové priestory banka štandardne neakceptuje vôbec alebo na ne poskytuje úver s výrazne kratšou splatnosťou a nižším LTV. Rovnako komplikáciou sú ťarchy na liste vlastníctva, nevysporiadané pozemky alebo nelegálne stavby (napr. čierne prístavby).
Čo si overiť pred kúpou nehnuteľnosti?
- Právny stav: Skontrolujte list vlastníctva na katastrálnom portáli. Zamerajte sa na sekciu „C – Ťarchy“, či na byte nie je exekúcia, doživotné právo užívania alebo iné obmedzenia.
- Technický stav: Nielen vizuálny vzhľad, ale aj stav rozvodov, stien a strechy. Oplatí sa investovať do odborného posúdenia stavby.
- Okolie a správca: Zistite si výšku fondu opráv a preverte si hospodárenie správcu bytového domu.
Postup pri kúpe bytu krok za krokom
- Výber nehnuteľnosti a rezervačná zmluva: Uhradíte rezervačný poplatok a predávajúci stiahne byt z ponuky.
- Znalecký posudok: Nevyhnutný krok pre banku na určenie hodnoty zábezpeky.
- Zmluva o prevode vlastníctva bytu: Odporúčame nechať ju skontrolovať právnikom. Musí presne definovať podmienky úhrady, termín odovzdania a sankcie.
- Žiadosť o úver a schválenie: Predložíte doklady a znalecký posudok. Banka úver posúdi a schváli.
- Podpis zmlúv a kataster: Podpíše sa úverová a záložná zmluva. Záložná zmluva a návrh na vklad záložného práva smerujú na katastrálny úrad.
- Čerpanie hypotéky a odovzdanie bytu: Po splnení podmienok (plomba na katastri, poistenie nehnuteľnosti a jeho vinkulácia v prospech banky) banka vyplatí peniaze predávajúcemu. Nasleduje prebratie bytu a preberacieho protokolu.
Povinnosti po kúpe bytu
Po úspešnom čerpaní a zápise nového vlastníka je potrebné do 30 dní doručiť banke finálny list vlastníctva s vaším menom a vyznačeným záložným právom banky.
Do 31. januára nasledujúceho kalendárneho roka musíte podať priznanie k dani z nehnuteľnosti na príslušnom mestskom alebo obecnom úrade. Nezabudnite tiež na zmenu trvalého bydliska na ohlasovni pobytu, nahlásenie u správcu bytového domu a prepis energií (elektrina, plyn).
Čo ponúka mBank pri hypotéke
| Služby mHypotéky | Parametre a výhody |
|---|---|
| Poplatok za vybavenie | Úplne bez poplatku za vybavenie a poskytnutie úveru. |
| Výška úveru | Od 7 000 EUR až do 800 000 EUR (do 90 % hodnoty nehnuteľnosti). |
| Splatnosť | Flexibilná – od 12 mesiacov až do 30 rokov (v súlade s predpismi NBS). |
| Garancia úrokovej sadzby | Platí 30 dní od momentu podpisu žiadosti o úver – dostatok času na prípravu dokumentov. |
| Mimoriadne splátky | Až do 30 % istiny kedykoľvek počas roka úplne zadarmo |
| Ďalšie možnosti | Refinancovanie, bezúčelová mHypotéka (dofinancovanie, rekonštrukcia), štátna pomoc (daňový bonus), až 4 žiadatelia |
Šťastie praje pripraveným
Kúpa bytu na hypotéku nie je komplikovaná, ak viete, čo vás čaká. Kľúčom je príprava: zistite svoju finančnú situáciu ešte pred hľadaním bytu, zbierajte dokumenty priebežne, nechajte si právnikom skontrolovať zmluvy a nepodceňujte overenie právneho stavu nehnuteľnosti.
Celý postup pri kúpe bytu na mHypotéku s nami zvládnete rýchlo a bez zbytočných poplatkov. Zistite viac informácií a spočítajte si svoju splátku na webe mBank.