Podľa čoho vybrať sporiaci účet

Sporiaci účet patrí medzi najobľúbenejšie finančné produkty na Slovensku – podľa prieskumov si prostredníctvom neho sporí približne 70 % Slovákov. Ponuka bánk sa však líši viac, než sa na prvý pohľad zdá: rozdiely nájdete v úrokoch, podmienkach ich vyplatenia, poplatkoch aj v tom, ako rýchlo sa k peniazom dostanete.

Čo je sporiaci účet a ako funguje

Sporiaci účet je bankový produkt určený na odkladanie peňazí. Má vlastné číslo účtu (IBAN) a vklady na ňom banka zhodnocuje úrokovou sadzbou, ktorá je vyššia ako na bežnom účte. Najčastejšie funguje ako podúčet k bežnému účtu – peniaze naň presúvate prevodom, trvalým príkazom alebo automatickými funkciami banky. Nedá sa ním platiť v obchode ani vyberať z bankomatu, slúži ako oddelená „obálka“, v ktorej úspory neminiete spolu s bežnými výdavkami.

Väčšina sporiacich účtov na slovenskom trhu je bez viazanosti, takže si peniaze môžete v princípe vybrať kedykoľvek. Viaceré banky však výber limitujú – napríklad stratou úroku za daný mesiac alebo obmedzeným počtom bezplatných výberov, preto si vždy overte konkrétne podmienky.

mSporenie od mBankvás však nijak neobmedzuje – peniaze máte k dispozícii 24/7, bez obmedzeného počtu výberov, bez poplatku a bez straty úroku, vďaka čomu je to vhodný nástroj na krátkodobé sporenie a tvorbu finančnej rezervy na nečakané výdavky.

Porovnanie sporiacich účtov: 5 parametrov, ktoré rozhodujú

Reklamy bánk zvyčajne pracujú s jediným číslom – úrokovou sadzbou. Skutočný výnos však ovplyvňuje viacero faktorov. Pri porovnávaní si preto pri každom účte overte nasledujúce parametre.
 
 

1. Úroková sadzba a podmienky jej získania

Úroková sadzba (uvádzaná v % p. a., teda ročne) určuje, o koľko sa vaše úspory zhodnotia. Nezostaňte však len pri čísle z reklamy a preverte si:

• Do akej výšky zostatku platí. Banky často úročia zvýhodnenou sadzbou len časť úspor – do stanoveného limitu – a suma nad ním sa úročí výrazne nižšie.
   
• Či je garantovaná. Pri väčšine sporiacich účtov môže banka sadzbu kedykoľvek zmeniť podľa vývoja na trhu. Zvýhodnené promo sadzby navyše často platia len obmedzený čas.
   
• Aké podmienky musíte splniť. Niektoré banky viažu vyšší úrok na aktivitu – napríklad minimálny mesačný vklad, počet platieb kartou alebo pravidelný príjem na bežný účet.
  
   

2. Frekvencia pripisovania úrokov

Menej známy, no dôležitý parameter je to, ako často vám banka pripisuje úroky – mesačne alebo len raz ročne. Častejšie pripisovanie je výhodnejšie: pripísaný úrok sa ďalej úročí, akoby na účet prišiel nový vklad, takže úspory rastú rýchlejšie. Pri malých sumách je rozdiel v centoch, pri vyšších zostatkoch a dlhšom horizonte však už môže ísť o desiatky eur.
 
 

3. Výpovedná lehota a dostupnosť peňazí

Väčšina sporiacich účtov je bez výpovednej lehoty, existujú však aj účty, pri ktorých musíte výber ohlásiť vopred – zvyčajne 7 až 35 dní. Za predčasný výber si banka môže účtovať poplatok, spravidla percento z vyberanej sumy, alebo vám nevyplatí úroky.

Pozor aj na menej nápadné pravidlo: niektoré banky nepripíšu úrok za mesiac, v ktorom ste z účtu vybrali peniaze. Ak si budujete rezervu na nečakané výdavky, vyberajte účet, z ktorého môžete vyberať bez sankcií aj bez straty úroku.
 
 

4. Poplatky a viazanosť na bežný účet

Zriadenie a vedenie sporiaceho účtu býva bezplatné. Sporiaci účet sa však často viaže na bežný účet v tej istej banke – a ten už spoplatnený byť môže. Do prepočtu preto zahrňte poplatky za vedenie bežného účtu, prevody či ďalšie služby. Aj zdanlivo malý mesačný poplatok dokáže výnos zo sporenia úplne vymazať.

5. Limity a ďalšie podmienky v zmluve

V obchodných podmienkach si overte aj minimálny vklad, minimálny zostatok, maximálnu výšku jedného výberu či obmedzenia počtu prevodov. Zistite tiež, či banka umožňuje automatizované sporenie – napríklad zaokrúhľovanie platieb kartou alebo odvádzanie percenta z každej platby. Práve tieto funkcie robia zo sporenia nenápadný návyk, na ktorý nemusíte myslieť.

Sporiaci účet, termínovaný vklad alebo niečo iné?

Odpoveď závisí od toho, kedy budete peniaze potrebovať. Ak viete, že sa bez určitej sumy zaobídete niekoľko mesiacov až rokov, termínovaný vklad vám spravidla ponúkne vyšší a fixný úrok – výmenou za to, že k peniazom sa počas dohodnutej doby nedostanete bez sankcie. Na dlhodobé ciele, ako je bývanie či dôchodok, zas môže dávať zmysel stavebné sporenie alebo investovanie, ktoré však už nesú iné podmienky a riziká. Nezávislý prehľad jednotlivých foriem sporenia ponúka aj Národná banka Slovenska (NBS).

Sporiaci účet vyhráva všade tam, kde potrebujete kombináciu úroku a okamžitej dostupnosti: pri železnej rezerve vo výške niekoľkých mesačných výdavkov, sporení na dovolenku či na väčší nákup.

Bezpečnosť a dane: čo platí vo všetkých bankách

Vklady na sporiacich účtoch sú zo zákona chránené Fondom ochrany vkladov, a to do výšky 100 000 € na jedného klienta v jednej banke vrátane úrokov. Ochrana platí v každej banke samostatne.

Úroky zo sporiacich účtov podliehajú zrážkovej dani 19 %. Daň za vás automaticky odvedie banka a na účet vám pripíše už čistý úrok, takže voči daňovému úradu nemáte žiadne povinnosti. Pri porovnávaní však s daňou počítajte: z úroku 1 % p. a. vám po zdanení reálne ostane 0,81 %.

Ako funguje sporenie v mBank

Ak hľadáte spôsob, ako si budovať rezervu bez toho, aby ste na sporenie museli myslieť, pozrite si mSporenie – funkciu bežného účtu mKonto, ktorá odkladá drobné sumy automaticky pri každej platbe.

mSporenie si založia klienti od 18 rokov k účtu mKonto a mladí od 15 do 18 rokov k účtu mKonto #navlastnetriko. Ak viete, že časť úspor nebudete istý čas potrebovať, môžete využiť termínovaný vklad mVklad s viazanosťou 3, 6, 9 alebo 12 mesiacov a minimálnym vkladom 200 €.

Rozhoduje čistý výnos aj dostupnosť peňazí

Pri výbere sporiaceho účtu nerozhodujú len úrok z reklamy, ale súhra sadzby, podmienok jej vyplatenia, frekvencie pripisovania úrokov, poplatkov a dostupnosti peňazí. Najlepšie funguje sporenie, ktoré beží automaticky – rezerva potom rastie pri každej platbe.

Viac o mSporení a ďalších možnostiach zhodnotenia úspor nájdete na stránke sporenia mBank, kde si mSporenie aktivujete online za pár minút.